Когда выгодней гасить ипотек досрочно в день платежа или ранее

Как объясняет адвокат, руководитель Saunin Law Practice Андрей Саунин, такое может произойти из-за наличия в договоре незаконных пунктов. Но в подобных случаях действует защита прав потребителей и такие условия нетрудно оспорить.

Читайте также:Ключевая ставка 20%: могут ли повысить ставки по выданной ипотеке

Досрочно гасить ипотеку не имеет смысла

В вопросе досрочного погашения ипотечного кредита эксперты единодушны — торопиться с его закрытием сейчас нет никакого смысла. «Выплачивать ипотеку под 6%,10% или даже 12% годовых куда приятнее, чем под 18–23%. Так что тем, кто оформил жилищный кредит до 2022 года, можно только позавидовать», — отмечает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Но все зависит от конкретной жизненной ситуации, и сейчас решения надо принимать с холодной головой.

Что выгоднее — снижение ежемесячного платежа, или уменьшение срока ипотеки

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку.
Спасибо, полезного чтения.

Чем больше сумма и дольше срок ипотеки, тем больше средств приходится потратить на проценты и страховку. Поэтому многие планируют досрочное погашение займа, чтобы снизить переплату за использование банковских денег.
Из этой статьи вы узнаете, сколько можно выиграть на досрочном погашении ипотеки, и что выгодней — гасить срок платежа или сумму ипотеки.

Преимущества досрочной выплаты ипотеки

Сотня тысяч, вложенная в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат, дает экономию в десятки тысяч рублей. Никакая инфляция не способна свести на нет такую очевидную выгоду.

Когда выгодней гасить ипотек досрочно в день платежа или ранее

Если же у плательщика есть необходимость снизить финансовую нагрузку от ипотеки, лучше выбрать уменьшение ежемесячного платежа.

А теперь посчитаем разницу между предложенными вариантами в денежном эквиваленте. Условия расчетов: ипотечный калькулятор Сбербанка, выбранные условия ипотеки — квартира на вторичном рынке, ставка 11%.

Обратите внимание: на другом ипотечном калькуляторе при выборе других условий кредитования (ипотека под 6%, ипотека на покупку загородного дома и так далее) результаты подсчетов будут отличаться. Однако соотношение цифр сохранится, поскольку все банки используют одни и те же формулы для расчета ежемесячных платежей.

У гражданина Петрова после внесения внеочередного платежа основной долг составил 1 миллион рублей.

Согласно условиям досрочного погашения, Петров решил сократить срок с 20 лет до 15.

Тогда каждый месяц вы будете хотя бы немного, но гасить ипотеку досрочно. А если в какой-то момент возникнут финансовые трудности, то внесете только базовый платеж.

Но помните, что деньги с годами обесцениваются.
В 2024 году 61 тысяча — почти средняя зарплата петербуржца. Лет через 15 это может быть уже ее половина. Так что снижение ежемесячного платежа, скорее всего, потеряет важность спустя несколько лет. А вот сокращение срока ценно — как ни крути.

Также никто не запрещает чередовать уменьшение срока/платежа.

Когда лучше вносить досрочный платеж по ипотеке

Есть несколько правил, которые помогут максимально сэкономить.

• Гасите досрочно как можно раньше после оформления ипотеки

Для наглядности в таблице показываем, как досрочное внесение одинаковых сумм влияет на ипотечный срок и размер переплат в зависимости от даты платежа.

Например, в Совкомбанке вы можете выбрать из десятка программ: ипотека для IT-специалистов, семейная, господдержка покупки жилья в новостройках и другие.Оставьте заявку, чтобы вместе с менеджером подобрать самую подходящую программу.

Виды досрочного погашения

Можно разделить по двум критериям.

• Во-первых, в зависимости от вносимой суммы, на полное и частичное погашение. В первом случае вносят весь долг и проценты, начисленные с момента последнего платежа.

  При другом раскладе гасят, соответственно, только часть долга.

• Во-вторых, частичное погашение делится на то, которое уменьшает срок либо ежемесячный платеж.

Разберем подробно каждый.

Сокращение ипотечного срока

Если гасить кредит досрочно, будет перерасчет процентов. Ведь их начисляют на сумму основного долга.

Если просто закинете на ипотечный счет денег больше, чем нужно для стабильного платежа, их оттуда никто не спишет.

Планируете взять ипотеку? Рассмотрите разные предложения.

Если заемщик уверен в своей финансовой стабильности и профессиональном будущем, то в условиях растущей инфляции досрочно погашать ипотеку не имеет смысла.

Когда можно брать ипотечные каникулы

В рамках нового антикризисного пакета власти предусмотрели возможность предоставления ипотечных каникул пострадавшим гражданам. Заемщики могут обратиться за кредитными каникулами до 30 сентября этого года, если их доход снизился на 30% по сравнению со средним доходом в 2021 году. Срок таких каникул составит от одного до шести месяцев, а оформить их можно на займы, выданные до 1 марта 2022 года. Каникулы по ипотеке можно будет взять максимум на 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. — для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока и на 3 млн руб.

Однако стоит внимательно изучить условия договора: на ранних сроках досрочное погашение для банка крайне невыгодно, поэтому кредитор может включать пункты о дополнительных выплатах в свою пользу.

Порядок досрочного погашения во всех банках выглядит примерно одинаково:

Что лучше: уменьшение срока или снижение ежемесячного платежа

Заемщик при внесении внеочередного платежа может выбрать между уменьшением срока ипотеки и снижением планки ежемесячной выплаты за счет внесенных денег. При выборе между представленными альтернативами в первую очередь нужно учесть финансовое положение заемщика. Если его доходы стабильны, можно оставить выплаты на прежнем уровне и выбрать уменьшение срока.

С ней легко покупать любую мебель, технику, одежду и даже лекарства с продуктами в рассрочку. Вложите накопления в досрочное погашение, сократив большие переплаты.

А для покупок берите Халву.

Уменьшение ежемесячного платежа

Как это работает: например, у вас все та же ипотека на 8 млн под 8,5% и на 30 лет. Вы вносите 35 тысяч досрочно, и после перерасчета ежемесячно должны платить 61 244 ₽ вместо 61 513 ₽.

Переплата по процентам снижается на 61 462 ₽ (против 334 тысяч, если бы выбрали сокращение срока).

Резонный вопрос: кто же выберет этот тип перерасчета? Плюсы у него все же есть.

• Во-первых, снижается ежемесячная финансовая нагрузка. Одно досрочное погашение погоды не делает, но вот несколько — еще как.
• Во-вторых, после уменьшения ежемесячного платежа можно вносить прежнюю сумму.

В этом случае следует посетить банк и подписать документы о новом графике платежей.

Наиболее популярен такой метод частичного погашения как досрочное погашение ипотеки, это можно сделать не только в отделении Сбербанка, но и онлайн.

Таким образом человек значительно сокращает свою долговую нагрузку и успешно закрывает кредит раньше и с большей выгодой, нежели в случае обычных платежей.

Досрочно погасить таким образом в Сбербанке можно и другие типы кредитов (например, автокредит).